6 Tokenisierte Einzahlungsanwendung

Das Tokenized Deposit Application-Szenario unterstützt die Ausgabe und Verteilung von Fonds mit minimalem Governance-Overhead.

Überblick

Eine tokenisierte Einzahlung ist eine digitale Darstellung einer Geschäftsbankeinzahlung auf einer programmierbaren Infrastruktur, wie einem verteilten Ledger oder einem Blockchain-Netzwerk. Im Gegensatz zu einem Stablecoin, der in der Regel gegen einen Pool von Reservevermögen ausgegeben wird, oder einer Zentralbank-Digitalwährung (CBDC), die eine Zentralbankverbindlichkeit darstellt, bleibt eine tokenisierte Einlage eine Haftung der emittierenden Geschäftsbank. In wirtschaftlicher Hinsicht stellt eine tokenisierte Einzahlung Geschäftsbankgeld dar, das mit intelligenten Verträgen, digitalen Assets und programmierbaren Finanzworkflows interagieren kann.

Tokenisierte Einzahlungen ändern die Beziehung zwischen einer Bank und ihren Kunden nicht grundlegend. Ein Kunde, der eine konventionelle Einlage hält, hat einen Anspruch auf die Geschäftsbank. Ebenso hat ein Kunde, der eine tokenisierte Einzahlung hält, einen Anspruch auf die ausstellende Bank. Der Hauptunterschied besteht darin, wie die Bank die Einzahlung darstellt, überweist, programmiert, integriert und abrechnet.

Tokenisierte Einzahlungen in Finanzdienstleistungen

Tokenisierte Einlagen können Geschäftsbankgeld in programmierbare digitale Finanzökosysteme bringen. Banken und ihre Kunden können den vorhandenen Einlagenwert für institutionelle und Unternehmenszahlungen, Treasury-Überweisungen, die Abwicklung von tokenisierten Vermögenswerten und andere programmierbare Finanztransaktionen verwenden. Tokenisierte Einzahlungen können Zahlungen unterstützen, die definierten Kontrollen für Teilnehmerberechtigung, Transaktionszwecke und Kontolimits unterliegen. Zu diesen Kontrollen können auch KYC-(Know Your Customer-) und AML-(Anti-Money Laundering-)Kontrollen, Risikokontrollen und konfigurierbare Genehmigungsrichtlinien gehören. Tokenisierte Einzahlungen können auch den Transaktionsverlauf verwalten und Auditing unterstützen. In einer Umgebung mit mehreren Finanzinstituten können tokenisierte Einzahlungen Werttransfers zwischen zulässigen Teilnehmern über teilnehmende Finanzinstitute hinweg unterstützen. In Kombination mit der Transaktionsorchestrierung können tokenisierte Einzahlungen als Cash-Leg für tokenisierte Wertpapiere und andere digitale Vermögensgegenstandstransaktionen dienen, einschließlich Bereitstellungs- und Zahlungsszenarien (DvP). Tokenisierte Einlagen ermöglichen es Banken, vertrauenswürdiges Geschäftsbankgeld auf tokenisierte Märkte auszudehnen und gleichzeitig die für regulierte Finanzdienstleistungen erforderlichen Governance-, Compliance- und Betriebskontrollen beizubehalten.

Oracle Implementierungsvorteile

Die Tokenized Deposit-Lösung von Oracle Blockchain Platform bietet eine einsatzbereite Unternehmensanwendung, die über die standardmäßige fungible Tokenfunktionalität hinausgeht. Sie unterstützt den Lebenszyklus des Einzahlungstokens und umfasst die Verwaltung von Organisationen und Wallets, rollenbasierte Personas, Kontokontrollen, konfigurierbare Tageslimits, Kontostand und Transaktionszwecke.

Die Lösung bietet auch Beschränkungskontrollen für Kunden (KYC) und Geldwäschebekämpfung (AML), betragsbasierte und sequenzielle Genehmigungsrichtlinien und Transaktionssperren. Auditfunktionen, umfangreiche Historie, Analysen, Wrapper-APIs, Identitätsintegration und eine rollenspezifische Webanwendung unterstützen die Betriebsüberwachung und -integration.

Die zugrunde liegende Smart Contract-Architektur trennt die Account-Funktionalität von der Token-Funktionalität. Die Firmenfunktionalität umfasst Registrierung, Status, Limits und Rollen. Der Tokenvertrag unterstützt Salden, Ausgabe, Transfers, Sperren und Abgänge. Diese Funktionen bieten Banken eine gesteuerte digitale Geldanwendung, ohne dass sie die Smart Contracts, Unternehmens-APIs, die Wallet-Integration, Historiendienste, Genehmigungsworkflows und die Benutzererfahrung unabhängig entwickeln müssen.

Oracle Blockchain Platform vereinfacht auch die Bereitstellung und Integration des Anwendungsstacks. Das One-Click-Deployment stellt den Smart Contract, die Wrapper-API, die Rich-History-Datenbankkomponenten, Oracle REST Data Services (ORDS) und die Webanwendung für die tokenisierte Einzahlung von Besu bereit und verbindet sie. Außerdem werden die Konfiguration für Service, Vertrag, Wallet, Identität und Historie vorab aufgefüllt.

Die resultierende erweiterbare Grundlage kann an das tokenisierte Einlagenbetriebsmodell eines Finanzinstituts angepasst werden. Die Anwendung behält Unternehmenskontrollen bei, die festlegen, wer den Wert halten und verschieben kann, die anwendbaren Limits und Richtlinien sowie die erforderlichen Genehmigungen. Außerdem wird ein protokollierbarer Datensatz der resultierenden Transaktionen bereitgestellt.

Teilnehmer in einem Tokenized Deposit Ecosystem

Die ausstellende Geschäftsbank ist der primäre Teilnehmer in einem tokenisierten Einlagenökosystem. Zu seinen Aufgaben gehören die Erstellung und Ausgabe von tokenisierten Einlagen, die Festlegung der Anspruchsvoraussetzungen der Teilnehmer, die Kontrolle der Emission und Rücknahme sowie die Aufrechterhaltung der Verantwortung für die zugrunde liegende Einlagenhaftung. Die Bank legt auch Governance-Regeln für das Halten und Übertragen von Token fest.

Firmen- und institutionelle Kunden können tokenisierte Einlagen für genehmigte Aktivitäten halten und verwenden, einschließlich Zahlungen, Treasury-Operationen, Wertpapiergeschäfte und andere Finanzaktivitäten. Abhängig vom regulatorischen Rahmen können Einzelpersonen auch berechtigt sein, tokenisierte Einzahlungen für Privatkundenzahlungen zu verwenden.

Geschäftsworkflow- und Anwendungsfunktionen

Die tokenisierte Einzahlungsanwendung von Oracle Blockchain Platform unterstützt den End-to-End-Lebenszyklus von tokenisiertem Geschäftsbankgeld. Der Lebenszyklus umfasst Tokeninitialisierung, Teilnehmer-Onboarding, Erstellung, Ausstellung, Transfers, Rückgabe des Werts und Abgang.

Die Anwendung trennt Zuständigkeiten zwischen administrativen und operativen Rollen (Personas), einschließlich Administratoren, Ersteller, Aussteller, Manager, Genehmiger, leitende Angestellte, Benutzer, Rentner und Auditoren. Jeder operative Benutzer ist mit einem berechtigten Wallet und einem tokenisierten Einlagekonto verknüpft. Anwendungsgruppen bestimmen den Arbeitsbereich des Benutzers, während Hauptbuchrollen bestimmen, welche intelligenten Vertragsvorgänge der Benutzer ausführen kann. Diese Kontrollen richten eine Aufgabentrennung und institutionelle Governance während des gesamten Lebenszyklus von Einlagen mit Token ein.

Tokenerstellung, -ausgabe und -abgang
Die Anwendung regelt die Erstellung, Ausgabe und den Ruhestand von tokenisierten Einlagen durch kontrollierte Prozesse statt durch uneingeschränkte Mint- und Burn-Operationen. Es verwendet ein bestandsbasiertes Modell, bei dem tokenisierte Einzahlungen im Voraus über einen autorisierten Prozess erstellt werden. Die Anwendung verteilt dann die Token aus dem verfügbaren Bestand, anstatt sie bei Bedarf für jede Kundentransaktion zu prägen.
Ein autorisierter Ersteller leitet eine Anforderung zur Erstellung einer neuen tokenisierten Anzahlung weiter. Die Anforderung bleibt aus, bis sie vom zuständigen Manager genehmigt wird. Nach der Genehmigung werden die erstellten tokenisierten Einlagen an den Emittenten übertragen. Der Aussteller verwaltet den verfügbaren Bestand und verteilt bei Bedarf Token an berechtigte Teilnehmer.
Das lagerbasierte Modell bietet eine bessere operative Kontrolle über die Tokenerstellung, eine klarere Aufgabentrennung und eine vorhersehbare Tokenverfügbarkeit. Es reduziert auch den Bedarf an einem Minting-Workflow für jede Emissionstransaktion. Dieser Ansatz eignet sich für Finanzinstitute, die das Prägen und Brennen durch Genehmigungsprozesse kontrollieren und gleichzeitig eine effiziente tägliche Verteilung unterstützen möchten.
Am Ende des Lebenszyklus werden tokenisierte Einlagen zurückgegeben und anschließend von einem autorisierten Rentner zur Pensionierung weitergeleitet. Die Anwendung brennt die Token erst nach der erforderlichen Genehmigung.
Finanzinstitute, die ein On-Demand-Modell bevorzugen, können den Smart Contract und den zugehörigen Anwendungsworkflow anpassen. In diesem Modell werden tokenisierte Einlagen als Reaktion auf einzelne Emissions- und Einlösungsanforderungen dynamisch geprägt und verbrannt, anstatt über ein bereits erstelltes Inventar verwaltet zu werden.
Richtlinien für Transfers und Genehmigungen
Bei alltäglichen Transaktionen können Entity Officers und Benutzer tokenisierte Einzahlungen an andere Teilnehmer übertragen. Die Anwendung wertet die aktive betragsbasierte Genehmigungs-Policy für jeden Transfer aus. Je nach konfigurierter Policy kann eine Transaktion sofort abgerechnet werden, eine Genehmigung durch einen angegebenen Genehmiger erfordern oder vor der Abrechnung eine sequenzielle Genehmigung durch mehrere Genehmiger erfordern. Die Ablehnung stoppt die Transaktion ohne Abrechnung.
Überweisungen können auch einen konfigurierbaren Geschäftszweck enthalten, der den Grund für die Geldbewegung aufzeichnet. Vor der Verarbeitung einer Transaktion validiert die Anwendung den Kontostatus, die Empfängerberechtigung, den verfügbaren Saldo, die täglichen Betragslimits, die täglichen Transaktionszählungslimits und den erforderlichen Genehmigungskontext.
Die Anwendung bietet auch Governance- und Compliancekontrollen für tokenisierte Einzahlungstransaktionen. Administratoren können sicherstellen, dass die Benutzer Ihren Kunden (KYC), Geldwäschebekämpfung (AML) und Einschränkungsstatus kennen. Sie können auch Genehmigungs-Policys basierend auf Transaktionswertbereichen definieren.
Genehmigungs-Policys können die relevante Genehmigerorganisation, einzelne Genehmiger und die Reihenfolge angeben, in der Genehmigungen erfolgen müssen. Die Anwendung behält die Richtlinienhistorie zur Prüfung bei. Auf Kontoebene können Administratoren maximale tägliche Transaktionsbeträge und Transaktionsanzahl definieren. Sie können Konten auch nach Bedarf aussetzen oder erneut aktivieren.
Institutionelle Kontrollen und Auditing
Die tokenisierte Einlageanwendung erweitert die standardmäßige ERC-20-Fungible-Token-Funktionalität um institutionelle Kontrollen. Es bietet registrierte Organisationen und Accounts, Wallet-Verknüpfungen und rollenbasierte SoD. Die Anwendung unterstützt auch kontrollierte Erstellung und Abgang, Transaktionssperren sowie betragsbasierte und sequenzielle Genehmigungen. Weitere Funktionen umfassen Kontrollmechanismen für KYC- und AML-Einschränkungen, Kontenaussetzung, tägliche Transaktionslimits, konfigurierbare Transaktionszwecke und dedizierte Auditorrollen.
Die Implementierung trennt die accountbezogene Funktionalität von der tokenbezogenen Funktionalität. Zu den kontobasierten Funktionen gehören Registrierung, Status, Limits und Rollen. Zu den tokenbezogenen Funktionen gehören Salden, Ausgabe, Transfers, Sperren und Abgänge.
Die Anwendung bietet betriebliche Transparenz, Transaktionsrückverfolgbarkeit und Auditierbarkeit während des gesamten Lebenszyklus der tokenisierten Einzahlung. Die Transaktionshistorie kann den Initiator, den Geschäftspartner, den Betrag, den Geschäftszweck oder den Vermerk, den Saldo, den Transaktionstyp und die Transaktions-ID erfassen. Dedizierte Auditor-Workspaces bieten schreibgeschützten Zugriff für die Überwachung und Transaktionsuntersuchung.

Anpassungs- und Erweiterungsoptionen

Die tokenisierte Einzahlungsanwendung kann angepasst und erweitert werden, um sie an das Betriebsmodell, das Governance-Framework, die Kundenanforderungen und die Integrationsarchitektur einer Bank anzupassen. Die in einem Package integrierte Anwendung bietet Konfigurationsoptionen für Organisationen, Konten, Rollen, Transaktionslimits, Genehmigungs-Policys, Wallets und Anwendungspräsentation.

Für Anforderungen, die über diese Konfigurationsoptionen hinausgehen, können Kunden die Smart Contracts, Wallet- und Account-Policys, Webanwendung und APIs erweitern. Diese Erweiterungen können die gepackte Anwendung an ein bankspezifisches Angebot für tokenisierte Einzahlungen anpassen.

Smart Contracts anpassen
Kunden können die Smart Contracts erweitern, um zusätzliche Geschäftsregeln und tokenisiertes Einzahlungsverhalten zu implementieren. Die Paketlösung trennt den Kontokontrakt, der die Kontoregistrierung, den Status, die Limits, die Rollen und die zugehörigen Vorgänge unterstützt, vom Tokenvertrag, der Salden, Ausgabe, Transfers, Sperren, Abgänge und zugehörige Tokenvorgänge unterstützt.
Kunden können diese Architektur erweitern, um bankspezifische Anforderungen zu erfüllen, wie zusätzliche Transaktionskontrollen, verschiedene Genehmigungsbedingungen, Teilnehmerbeschränkungen oder zusätzliche Lebenszyklusvorgänge.
Beispiel: Die in einem Package integrierte Anwendung verwendet ein Bestandsmodell für die Entnahme. Kunden können die Smart Contracts und den Anwendungsworkflow so anpassen, dass sie ein On-Demand-Modell unterstützen, bei dem tokenisierte Einlagen als Reaktion auf einzelne Emissions- und Einlösungsanforderungen dynamisch geprägt und gebrannt werden. Diese Erweiterungen sind kundenspezifisch und werden in der Dokumentation nicht als Paketfunktionen beschrieben.
Anpassung von Wallet und Account-Policy
Banken können konfigurieren, welche Benutzer und Konten mit tokenisierten Einzahlungen interagieren können und unter welchen Bedingungen. Die in einem Package integrierte Anwendung ordnet Benutzer Wallets, Organisationen, Anwendungsgruppen, Smart Contract-Rollen, Kontostatus und Transaktionslimits zu. Diese Attribute werden validiert, wenn die Anwendungssession eines Benutzers eingerichtet wird.
Mit diesen Steuerelementen können Kunden verschiedene Betriebsprofile für Administratoren, Manager, leitende Angestellte, Unternehmensbenutzer und Auditoren einrichten. Für zusätzliche Anforderungen können Kunden das Modell um Wallet-Berechtigungsregeln, Transaktionsautorisierungsanforderungen und teilnehmerspezifische Limits erweitern. Diese zusätzlichen Wallet-Policy-Steuerelemente erfordern eine kundenspezifische Implementierung.
Governance- und Genehmigungsanpassung
Die Anwendung unterstützt genehmigungsgesteuerte Transaktionen. Je nach anwendbarer Policy und Transaktionsbetrag kann eine Übertragung direkt abgeschlossen werden oder ausstehend bleiben, während die Anwendung sie an den konfigurierten Genehmiger oder die konfigurierte Genehmigungssequenz weiterleitet. Eine abgelehnte Transaktion wird nicht abgerechnet.
Banken können diesen Rahmen erweitern, um ihre internen Governance-Modelle widerzuspiegeln. Mögliche Erweiterungen umfassen verschiedene Genehmigungsschwellenwerte, zusätzliche Genehmigungsphasen, institutionsspezifische Autorisierungshierarchien und separate Policys für verschiedene Kunden- und Transaktionskategorien.
Diese Kontrollen können die Maker-Checker-Umgebung unterstützen, die für gesteuerte Transaktionen in regulierten Banksystemen erforderlich ist.
Webanwendungsanpassung
Kunden können die Benutzererfahrung der Anwendung anpassen, um ihr Branding und ihre Terminologie widerzuspiegeln. Das in einem Package integrierte Deployment unterstützt optionale Änderungen an Anzeigenamen, Logos, Währungsdarstellung, Sprachen, Organisationsinformationen und Rollenlabels.
Für zusätzliche Anforderungen können Kunden die Webanwendung um kundenspezifische Bildschirme, Dashboards, Datenfelder, Genehmigungs-Journeys, Berichtsansichten und Transaktionsworkflows erweitern.
API- und Enterprise-Integrationserweiterungen
Die Wrapper-API stellt die Anwendungsschnittstelle für Konto-, Token-, Organisations- und Transaktionsvorgänge bereit. Über diese Schnittstelle können die Webanwendung und andere Unternehmensanwendungen mit den zugrunde liegenden tokenisierten Einzahlungsservices interagieren.
Kunden können diese Integrationsschicht erweitern, um die tokenisierte Einzahlungsanwendung mit ihrem Kernbankensystem, Einlagekonten, Hauptbuch-, Treasury- und Liquiditätsmanagementsystemen und der Zahlungsinfrastruktur zu verbinden. Weitere mögliche Integrationen sind Know Your Customer (KYC), Anti-Geldwäsche (AML) und Sanktionsdienste, regulatorisches Reporting und ERP-Anwendungen (Enterprise Resource Planning).
Diese externen Integrationen sind potenzielle Kundenerweiterungen, nicht die in der Dokumentation beschriebenen vordefinierten Integrationen.