Application de dépôt avec jeton

6 Application d'acompte client avec jeton

Le scénario d'application de dépôt tokenisé prend en charge l'émission et la distribution de fonds avec un minimum de frais généraux de gouvernance.

Généralités

Un dépôt tokenisé est une représentation numérique d'un dépôt bancaire commercial sur une infrastructure programmable, telle qu'un registre distribué ou un réseau blockchain. Contrairement à un stablecoin, qui est généralement émis contre un pool d'actifs de réserve, ou la monnaie numérique de la banque centrale (CBDC), qui représente une responsabilité de la banque centrale, un dépôt symbolisé reste une responsabilité de la banque commerciale émettrice. En termes économiques, un dépôt symbolisé représente de l'argent bancaire commercial qui peut interagir avec des contrats intelligents, des actifs numériques et des flux de travail financiers programmables.

Les dépôts segmentés ne modifient pas fondamentalement la relation entre une banque et ses clients. Un client qui détient un dépôt conventionnel a une créance sur la banque commerciale. De même, un client qui détient un dépôt symbolisé a une créance sur la banque émettrice. La principale différence réside dans la façon dont la banque représente, transfère, programme, intègre et règle le dépôt.

Dépôts segmentés en jetons dans les services financiers

Les dépôts segmentés peuvent amener l'argent des banques commerciales dans des écosystèmes financiers numériques programmables. Les banques et leurs clients peuvent utiliser la valeur de dépôt existante pour les paiements institutionnels et d'entreprise, les transferts de trésorerie, le règlement des actifs tokenisés et d'autres transactions financières programmables. Les dépôts segmentés peuvent prendre en charge les paiements soumis à des contrôles définis pour l'admissibilité des participants, les transactions et les limites de compte. Ces contrôles peuvent également inclure des contrôles de connaissance de vos clients (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML), des contrôles des risques et des stratégies d'approbation configurables. Les dépôts segmentés peuvent également tenir à jour l'historique des transactions et prendre en charge l'audit. Dans un environnement comportant plusieurs institutions financières, les dépôts symbolisés peuvent soutenir les transferts de valeur entre les participants autorisés entre les institutions financières participantes. Associés à l'orchestration des transactions, les dépôts tokenisés peuvent servir de segment de trésorerie pour les titres tokenisés et d'autres transactions d'actifs numériques, y compris les scénarios de livraison et de paiement (DvP). Les dépôts segmentés permettent aux banques d'étendre l'argent des banques commerciales de confiance aux marchés segmentés tout en conservant les contrôles de gouvernance, de conformité et opérationnels requis pour les services financiers réglementés.

Avantages de l'implémentation Oracle

La solution de dépôt tokenisée Oracle Blockchain Platform fournit une application d'entreprise prête à l'emploi qui va au-delà de la fonctionnalité de jeton fongible standard. Il prend en charge le cycle de vie des jetons de dépôt et inclut la gestion de l'organisation et du portefeuille, les personas basés sur les rôles, les contrôles de compte, les limites quotidiennes configurables, la suspension de compte et les objectifs de transaction.

La solution permet également de connaître les contrôles de restriction de votre client (KYC) et de la lutte contre le blanchiment d'argent (AML), les politiques d'approbation basées sur les montants et séquentielles et les blocages de transactions. Les fonctionnalités d'audit, l'historique enrichi, les analyses, les API de wrapper, l'intégration des identités et une application Web spécifique aux rôles prennent en charge la supervision opérationnelle et l'intégration.

L'architecture de contrat intelligent sous-jacente sépare la fonctionnalité de compte de la fonctionnalité de jeton. La fonctionnalité de compte inclut l'enregistrement, le statut, les limites et les rôles. Le contrat avec jeton prend en charge les soldes, l'émission, les transferts, les blocages et la sortie. Ces fonctionnalités fournissent aux banques une application de monnaie numérique régie sans les obliger à développer les contrats intelligents, les API d'entreprise, l'intégration de portefeuille, les services d'historique, les workflows d'approbation et l'expérience utilisateur de manière indépendante.

Oracle Blockchain Platform simplifie également le déploiement et l'intégration de la pile d'applications. Le déploiement en un clic provisionne et connecte le contrat intelligent de dépôt en jetons Besu, l'API wrapper, les composants de base de données d'historique enrichi, Oracle REST Data Services (ORDS) et l'application Web. Il préremplit également la configuration de service, de contrat, de portefeuille, d'identité et d'historique appropriée.

La fondation extensible qui en résulte peut être adaptée au modèle d'exploitation de dépôt symbolisé d'une institution financière. L'application conserve les contrôles d'entreprise qui déterminent qui peut conserver et déplacer la valeur, les limites et les stratégies applicables, ainsi que les approbations requises. Il fournit également un enregistrement auditable des transactions qui en résultent.

Participants à un écosystème de dépôt segmenté

La banque commerciale émettrice est le principal participant d'un écosystème de dépôt tokenisé. Ses responsabilités comprennent la création et l'émission de dépôts symbolisés, l'établissement des exigences d'admissibilité des participants, le contrôle de l'émission et du remboursement, et le maintien de la responsabilité du dépôt sous-jacent. La banque établit également des règles de gouvernance pour la détention et le transfert de jetons.

Les clients institutionnels et d'entreprise peuvent détenir et utiliser des dépôts symbolisés pour les activités approuvées, notamment les paiements, les opérations de trésorerie, les transactions sur titres et d'autres activités financières. Selon le cadre réglementaire, les particuliers peuvent également être admissibles à l'utilisation de dépôts symbolisés pour les paiements de détail.

Fonctions de workflow d'entreprise et d'application

L'application de dépôt avec jeton Oracle Blockchain Platform prend en charge le cycle de vie complet de l'argent bancaire commercial avec jeton. Le cycle de vie inclut l'initialisation des jetons, l'intégration des participants, la création, l'émission, les transferts, le retour de valeur et la sortie.

L'application sépare les responsabilités entre les rôles administratifs et opérationnels (personas), notamment les administrateurs, les créateurs, les émetteurs, les responsables, les approbateurs, les responsables, les utilisateurs, les retraités et les auditeurs. Chaque utilisateur opérationnel est associé à un portefeuille admissible et à un compte de dépôt tokenisé. Les groupes d'applications déterminent l'espace de travail de l'utilisateur, tandis que les rôles de livre déterminent les opérations de contrat intelligent que l'utilisateur peut effectuer. Ces contrôles établissent la séparation des tâches et la gouvernance institutionnelle tout au long du cycle de vie des dépôts symbolisés.

Création, émission et retrait de jetons: L'application gère la création, l'émission et le retrait de dépôts tokenisés par le biais de processus contrôlés plutôt que d'opérations de menthe et de brûlure sans restriction. Il utilise un modèle basé sur les stocks dans lequel les dépôts tokenisés sont créés à l'avance par le biais d'un processus autorisé. L'application distribue ensuite les jetons à partir du stock disponible au lieu de les extraire à la demande pour chaque transaction client.; Un créateur autorisé soumet une demande de création d'un approvisionnement de dépôt segmenté. La demande reste en attente jusqu'à ce que le responsable désigné approuve la demande. Après approbation, les dépôts tokenisés créés sont transférés à l'émetteur. L'émetteur tient à jour l'inventaire disponible et distribue des jetons aux participants admissibles selon les besoins.; Le modèle basé sur les stocks offre un meilleur contrôle opérationnel sur la création de jetons, une séparation plus claire des tâches et une disponibilité prévisible des jetons. Cela réduit également le besoin d'un workflow de frappe pour chaque transaction d'émission. Cette approche convient aux institutions financières qui veulent contrôler la frappe et la combustion par le biais de processus d'approbation tout en soutenant une distribution efficace au quotidien.; À la fin du cycle de vie, les dépôts symbolisés sont retournés puis soumis à la retraite par un retrait autorisé. L'application n'utilise les jetons qu'après l'approbation requise.; Les institutions financières qui préfèrent un modèle à la demande peuvent personnaliser le contrat intelligent et le workflow d'application associé. Dans ce modèle, les dépôts tokenisés sont extraits et brûlés dynamiquement en réponse à des demandes d'émission et de rachat individuelles plutôt que gérés via un inventaire déjà créé.
Transferts et politiques d'approbation: Pour les transactions quotidiennes, les responsables d'entité et les utilisateurs peuvent transférer des dépôts tokenisés à d'autres participants. L'application évalue la stratégie d'approbation basée sur le montant active pour chaque transfert. Selon la stratégie configurée, une transaction peut être réglée immédiatement, demander l'approbation d'un approbateur désigné ou demander l'approbation séquentielle de plusieurs approbateurs avant le règlement. Le rejet arrête la transaction sans règlement.; Les transferts peuvent également inclure une fonction métier configurable qui enregistre le motif du mouvement de fonds. Avant de traiter une transaction, l'application valide le statut du compte, l'admissibilité du bénéficiaire, le solde disponible, les limites de montant journalier, les limites de nombre de transactions journalières et le contexte d'approbation requis.; L'application fournit également des contrôles de gouvernance et de conformité pour les transactions de dépôt avec jeton. Les administrateurs peuvent tenir à jour les utilisateurs qui connaissent votre client (KYC), la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et les états de restriction. Ils peuvent également définir des stratégies d'approbation basées sur des fourchettes de valeurs de transaction.; Les stratégies d'approbation peuvent indiquer l'organisation de l'approbateur concerné, les approbateurs individuels et l'ordre dans lequel les approbations doivent être effectuées. L'application conserve l'historique des stratégies pour révision. Au niveau du compte, les administrateurs peuvent définir le nombre maximum de transactions quotidiennes et le nombre maximum de transactions. Ils peuvent également suspendre ou réactiver des comptes selon les besoins.
Contrôles institutionnels et audit: L'application de dépôt tokenisé étend la fonctionnalité standard de jetons fongibles ERC-20 avec des contrôles institutionnels. Il fournit des organisations et des comptes enregistrés, des associations de portefeuille et une séparation des tâches basée sur les rôles. L'application prend également en charge la création et la sortie contrôlées, les blocages de transaction et les approbations basées sur un montant et séquentielles. Les fonctions supplémentaires incluent les contrôles de restriction KYC et AML, la suspension de compte, les limites de transactions quotidiennes, les fonctions de transaction configurables et les rôles d'auditeur dédié.; L'implémentation sépare la fonctionnalité liée au compte de la fonctionnalité liée au jeton. Les fonctionnalités liées aux comptes incluent l'enregistrement, le statut, les limites et les rôles. Les fonctionnalités liées aux jetons incluent les soldes, l'émission, les transferts, les blocages et la sortie.; L'application offre une visibilité opérationnelle, une traçabilité des transactions et une auditabilité tout au long du cycle de vie des dépôts segmentés. L'historique des transactions peut capturer l'initiateur, la contrepartie, le montant, la fonction économique ou le mémo, le solde, le type de transaction et l'identifiant de transaction. Les espaces de travail dédiés des auditeurs fournissent un accès en lecture seule pour la supervision et l'examen des transactions.

Options de personnalisation et d'extension

L'application de dépôt tokenisée peut être personnalisée et étendue pour s'aligner sur le modèle d'exploitation, le cadre de gouvernance, les exigences des clients et l'architecture d'intégration d'une banque. L'application packagée fournit des options de configuration pour les organisations, les comptes, les rôles, les limites de transaction, les stratégies d'approbation, les portefeuilles et la présentation de l'application.

Pour des exigences dépassant ces options de configuration, les clients peuvent étendre les contrats intelligents, les stratégies de portefeuille et de compte, l'application Web et les API. Ces extensions peuvent adapter l'application packagée à une offre de dépôt tokenisée propre à la banque.

Personnalisation de contrat intelligent: Les clients peuvent étendre les contrats intelligents pour implémenter des règles métier supplémentaires et des comportements de dépôt avec jeton. La solution packagée sépare le contrat de compte, qui prend en charge l'enregistrement de compte, le statut, les limites, les rôles et les opérations associées, du contrat de jeton, qui prend en charge les soldes, l'émission, les transferts, les blocages, la sortie et les opérations de jeton associées.; Les clients peuvent étendre cette architecture pour répondre aux exigences propres à la banque, telles que des contrôles de transaction supplémentaires, des conditions d'approbation différentes, des restrictions des participants ou des opérations de cycle de vie supplémentaires.; Par exemple, l'application empaquetée utilise un modèle d'émission basé sur les stocks. Les clients peuvent personnaliser les contrats intelligents et le workflow des applications pour prendre en charge un modèle à la demande dans lequel les dépôts tokenisés sont extraits et brûlés dynamiquement en réponse aux demandes d'émission et de rachat individuelles. Ces extensions sont spécifiques au client et ne sont pas décrites comme des fonctionnalités packagées dans la documentation.
Personnalisation de portefeuille et de stratégie de compte: Les banques peuvent configurer les utilisateurs et les comptes qui peuvent interagir avec les dépôts tokenisés et dans quelles conditions. L'application packagée associe les utilisateurs aux portefeuilles, aux organisations, aux groupes d'applications, aux rôles de contrat intelligent, au statut du compte et aux limites de transaction. Il valide ces attributs lors de l'établissement de la session d'application d'un utilisateur.; Les clients peuvent utiliser ces contrôles pour établir différents profils opérationnels pour les administrateurs, les responsables, les responsables, les utilisateurs d'entreprise et les auditeurs. Pour des exigences supplémentaires, les clients peuvent étendre le modèle avec des règles d'admissibilité de portefeuille, des exigences d'autorisation de transaction et des limites propres aux participants. Ces contrôles de stratégie de portefeuille supplémentaires nécessitent une implémentation propre au client.
Personnalisation de la gouvernance et des approbations: L'application prend en charge les transactions basées sur les approbations. Selon la règle applicable et le montant de la transaction, un transfert peut se terminer directement ou rester en attente pendant que l'application l'achemine vers l'approbateur ou la séquence d'approbation configuré. Une transaction rejetée ne se règle pas.; Les banques peuvent étendre ce cadre pour refléter leurs modèles de gouvernance interne. Les extensions potentielles incluent différents seuils d'approbation, des étapes d'approbation supplémentaires, des hiérarchies d'autorisation propres à l'établissement et des stratégies distinctes pour différentes catégories de clients et de transactions.; Ces contrôles peuvent prendre en charge l'environnement d'initiateur-vérificateur requis pour les transactions régies dans les systèmes bancaires réglementés.
Personnalisation de l'application Web: Les clients peuvent personnaliser l'expérience utilisateur de l'application pour refléter leur image de marque et leur terminologie. Le déploiement packagé prend en charge les modifications facultatives apportées aux noms d'affichage, aux logos, à la présentation des devises, aux langues, aux informations sur l'organisation et aux libellés de rôle.; Pour des besoins supplémentaires, les clients peuvent étendre l'application Web avec des écrans, des tableaux de bord, des champs de données, des parcours d'approbation, des vues de rapports et des workflows de transaction spécifiques au client.
Extensions d'intégration API et Enterprise: L'API de wrapper fournit l'interface d'application pour les opérations de compte, de jeton, d'organisation et de transaction. Grâce à cette interface, l'application Web et d'autres applications d'entreprise peuvent interagir avec les services de dépôt sous-jacents tokenisés.; Les clients peuvent étendre cette couche d'intégration pour connecter l'application de dépôt avec jeton à leur système bancaire principal, leurs comptes de dépôt, leur grand livre, leurs systèmes de gestion de la trésorerie et des liquidités et leur infrastructure de paiement. D'autres intégrations potentielles incluent la connaissance de vos clients (KYC), de la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et des services de sanctions, du reporting réglementaire et des applications de planification des ressources d'entreprise (ERP).; Ces intégrations externes sont des extensions client potentielles et non des intégrations prédéfinies décrites dans la documentation.