6 Applicazione di depositookenized

Lo scenario di applicazione dei depositi tokenizzati supporta l'emissione e la distribuzione di fondi con costi indiretti di governance minimi.

Panoramica

Un deposito tokenizzato è una rappresentazione digitale di un deposito bancario commerciale su un'infrastruttura programmabile, come un registro distribuito o una rete blockchain. A differenza di una stablecoin, che viene generalmente emessa contro un pool di attività di riserva, o valuta digitale della banca centrale (CBDC), che rappresenta una passività della banca centrale, un deposito tokenizzato rimane una responsabilità della banca commerciale emittente. In termini economici, un deposito tokenizzato rappresenta denaro bancario commerciale in grado di interagire con contratti intelligenti, asset digitali e flussi di lavoro finanziari programmabili.

I depositi tokenizzati non cambiano fondamentalmente il rapporto tra una banca e i suoi clienti. Un cliente che detiene un deposito convenzionale ha un credito sulla banca commerciale. Allo stesso modo, un cliente che detiene un deposito tokenizzato ha un credito sulla banca emittente. La differenza principale è come la banca rappresenta, trasferisce, programma, integra e regola il deposito.

Depositi con token nei servizi finanziari

I depositi tokenizzati possono portare denaro bancario commerciale in ecosistemi finanziari digitali programmabili. Le banche e i loro clienti possono utilizzare il valore di deposito esistente per pagamenti istituzionali e aziendali, trasferimenti di tesoreria, regolamento di attività tokenizzate e altre transazioni finanziarie programmabili. I depositi con token possono supportare pagamenti soggetti a controlli definiti per l'idoneità dei partecipanti, gli scopi delle transazioni e i limiti del conto. Questi controlli possono anche includere la conoscenza dei controlli dei clienti (KYC) e antiriciclaggio (AML), i controlli dei rischi e i criteri di approvazione configurabili. I depositi con token possono anche gestire la cronologia delle transazioni e supportare l'audit. In un ambiente con più istituzioni finanziarie, i depositi tokenizzati possono supportare trasferimenti di valore tra i partecipanti autorizzati tra le istituzioni finanziarie partecipanti. Se combinati con l'orchestrazione delle transazioni, i depositi tokenizzati possono fungere da cassa per i titoli tokenizzati e altre transazioni di asset digitali, inclusi gli scenari di consegna rispetto al pagamento (DvP). I depositi tokenizzati consentono alle banche di estendere il denaro delle banche commerciali di fiducia nei mercati tokenizzati, mantenendo al contempo la governance, la conformità e i controlli operativi necessari per i servizi finanziari regolamentati.

Vantaggi dell'implementazione Oracle

La soluzione di deposito tokenizzata di Oracle Blockchain Platform offre un'applicazione aziendale pronta all'uso che si estende oltre la funzionalità di token fungibili standard. Supporta il ciclo di vita del token di deposito e include la gestione di organizzazioni e wallet, utenti tipo basati sui ruoli, controlli degli account, limiti giornalieri configurabili, sospensioni degli account e transazioni.

La soluzione fornisce inoltre informazioni sui controlli di restrizione dei clienti (KYC) e antiriciclaggio (AML), sulle politiche di approvazione sequenziali e basate sulla quantità e sui blocchi delle transazioni. Funzionalità di audit, cronologia avanzata, analytics, API wrapper, integrazione delle identità e un'applicazione Web specifica per ruolo supportano la supervisione e l'integrazione operative.

L'architettura degli smart contract di base separa la funzionalità dell'account dalla funzionalità dei token. La funzionalità account include registrazione, stato, limiti e ruoli. Il contratto token supporta saldi, emissione, trasferimenti, blocchi e smobilizzo. Queste funzionalità offrono alle banche un'applicazione di moneta digitale gestita senza richiedere loro di sviluppare smart contract, API aziendali, integrazione dei wallet, servizi di cronologia, flussi di lavoro di approvazione e user experience in modo indipendente.

Oracle Blockchain Platform semplifica anche l'implementazione e l'integrazione dello stack di applicazioni. Esegue il provisioning della distribuzione con un clic e connette lo smart contract di deposito tokenizzato Besu, l'API wrapper, i componenti del database della cronologia avanzata, Oracle REST Data Services (ORDS) e l'applicazione Web. Inoltre, prepara il servizio, il contratto, il wallet, l'identità e la configurazione della cronologia pertinenti.

La base estensibile risultante può essere adattata al modello operativo di deposito tokenizzato di un istituto finanziario. L'applicazione conserva i controlli aziendali che regolano chi può contenere e spostare valore, i limiti e i criteri applicabili e le approvazioni richieste. Fornisce inoltre un record verificabile delle transazioni risultanti.

Partecipanti a un ecosistema di depositi con token

La banca commerciale emittente è il principale partecipante a un ecosistema di depositi tokenizzati. Le sue responsabilità includono la creazione e l'emissione di depositi tokenizzati, la definizione dei requisiti di idoneità dei partecipanti, il controllo dell'emissione e del rimborso e il mantenimento della responsabilità per il deposito sottostante. La banca stabilisce inoltre regole di governance per la detenzione e il trasferimento di token.

I clienti aziendali e istituzionali possono detenere e utilizzare depositi tokenizzati per attività approvate, tra cui pagamenti, operazioni di tesoreria, transazioni su titoli e altre attività finanziarie. A seconda del quadro normativo, gli individui potrebbero anche essere idonei a utilizzare depositi tokenizzati per i pagamenti al dettaglio.

Funzionalità per applicazioni e flussi di lavoro aziendali

L'applicazione di deposito tokenizzata Oracle Blockchain Platform supporta il ciclo di vita end-to-end del denaro bancario commerciale tokenizzato. Il ciclo di vita include l'inizializzazione dei token, l'inserimento dei partecipanti, la creazione, l'emissione, i trasferimenti, il rendimento del valore e lo smobilizzo.

L'applicazione separa le responsabilità tra i ruoli amministrativi e operativi (personas), inclusi amministratori, creatori, emittenti, manager, approvatori, funzionari, utenti, pensionati e revisori. Ogni utente operativo è associato a un portafoglio idoneo e a un conto di deposito tokenizzato. I gruppi di applicazioni determinano l'area di lavoro dell'utente, mentre i ruoli libro contabile determinano le operazioni smart contract che l'utente può completare. Questi controlli stabiliscono la separazione dei compiti e la governance istituzionale durante tutto il ciclo di vita dei depositi tokenizzati.

Creazione, emissione e smobilizzo dei token
L'applicazione regola la creazione, l'emissione e il ritiro di depositi tokenizzati attraverso processi controllati piuttosto che operazioni di menta e bruciatura illimitate. Utilizza un modello basato sul magazzino in cui i depositi con token vengono creati in anticipo tramite un processo autorizzato. L'applicazione distribuisce quindi i token dall'inventario disponibile invece di stamparli su richiesta per ogni transazione cliente.
Un autore autorizzato sottomette una richiesta per creare una nuova fornitura di deposito con token. La richiesta rimane in sospeso fino a quando il manager designato non la approva. Dopo l'approvazione, i depositi tokenizzati creati vengono trasferiti all'emittente. L'emittente gestisce il magazzino disponibile e distribuisce i token ai partecipanti idonei in base alle esigenze.
Il modello basato sull'inventario offre un maggiore controllo operativo sulla creazione di token, una separazione delle mansioni più chiara e una disponibilità prevedibile dei token. Riduce anche la necessità di un flusso di lavoro di conio per ogni transazione di emissione. Questo approccio è adatto per le istituzioni finanziarie che vogliono controllare la coniatura e la combustione attraverso i processi di approvazione, supportando al contempo un'efficiente distribuzione quotidiana.
Alla fine del ciclo di vita, i depositi tokenizzati vengono restituiti e successivamente presentati per il pensionamento da un pensionato autorizzato. L'applicazione brucia i token solo dopo l'approvazione richiesta.
Gli istituti finanziari che preferiscono un modello on-demand possono personalizzare lo smart contract e il flusso di lavoro dell'applicazione associato. In questo modello, i depositi tokenizzati vengono coniati e bruciati dinamicamente in risposta alle singole richieste di emissione e riscatto piuttosto che gestiti attraverso un inventario già creato.
Trasferimenti e criteri di approvazione
Per le transazioni quotidiane, i funzionari delle entità e gli utenti possono trasferire depositi tokenizzati ad altri partecipanti. L'applicazione valuta il criterio di approvazione attivo basato sull'importo per ogni trasferimento. A seconda del criterio configurato, una transazione può essere liquidata immediatamente, richiedere l'approvazione di un approvatore designato o richiedere l'approvazione sequenziale di più approvatori prima della liquidazione. Il rifiuto interrompe la transazione senza liquidazione.
I trasferimenti possono anche includere uno scopo aziendale configurabile che registra il motivo del movimento di fondi. Prima di elaborare una transazione, l'applicazione convalida lo stato del conto, l'idoneità del destinatario, il saldo disponibile, i limiti degli importi giornalieri, i limiti del conteggio giornaliero delle transazioni e il contesto di approvazione richiesto.
L'applicazione fornisce inoltre controlli di governance e conformità per le transazioni di deposito tokenizzate. Gli amministratori possono mantenere gli utenti a conoscenza del tuo cliente (KYC), anti-riciclaggio (AML) e stati di restrizione. Possono inoltre definire criteri di approvazione in base agli intervalli di valori delle transazioni.
I criteri di approvazione possono specificare l'organizzazione approvatore pertinente, i singoli approvatori e la sequenza in cui devono essere eseguite le approvazioni. L'applicazione conserva la cronologia dei criteri per la revisione. A livello di conto, gli amministratori possono definire gli importi massimi giornalieri delle transazioni e i conteggi delle transazioni. Possono inoltre sospendere o riattivare gli account in base alle esigenze.
Controlli istituzionali e audit
L'applicazione di deposito tokenizzato estende la funzionalità standard ERC-20 fungible-token con controlli istituzionali. Fornisce organizzazioni e conti registrati, associazioni di wallet e separazione delle mansioni basata sui ruoli. L'applicazione supporta inoltre la creazione e lo smobilizzo controllati, i blocchi delle transazioni e le approvazioni basate su importo e sequenziali. Altre funzionalità includono i controlli di restrizione KYC e AML, la sospensione dell'account, i limiti giornalieri delle transazioni, gli scopi delle transazioni configurabili e i ruoli di auditor dedicati.
L'implementazione separa le funzionalità correlate agli account dalle funzionalità correlate ai token. La funzionalità relativa all'account include registrazione, stato, limiti e ruoli. La funzionalità relativa ai token include saldi, emissione, trasferimenti, blocchi e smobilizzo.
L'applicazione offre visibilità operativa, tracciabilità delle transazioni e verificabilità durante tutto il ciclo di vita dei depositi tokenizzati. La cronologia delle transazioni può acquisire il responsabile avvio, la controparte, l'importo, lo scopo aziendale o la nota, il saldo, il tipo di transazione e l'identificativo della transazione. Le aree di lavoro degli auditor dedicati forniscono l'accesso in sola lettura per la supervisione e l'indagine sulle transazioni.

Opzioni di personalizzazione ed estensione

L'applicazione di deposito tokenizzata può essere personalizzata ed estesa per allinearsi al modello operativo di una banca, al framework di governance, ai requisiti dei clienti e all'architettura di integrazione. L'applicazione in package fornisce opzioni di configurazione per organizzazioni, account, ruoli, limiti di transazione, criteri di approvazione, wallet e presentazione dell'applicazione.

Per i requisiti che vanno oltre queste opzioni di configurazione, i clienti possono estendere gli smart contract, i criteri di portafoglio e account, l'applicazione Web e le API. Queste estensioni possono adattare l'applicazione in pacchetto a un'offerta di deposito tokenizzato specifica della banca.

Personalizzazione Smart Contract
I clienti possono estendere gli smart contract per implementare regole aziendali aggiuntive e comportamenti di deposito tokenizzati. La soluzione in pacchetto separa il contratto conto, che supporta la registrazione del conto, lo stato, i limiti, i ruoli e le operazioni correlate, dal contratto token, che supporta saldi, emissione, trasferimenti, blocchi, smobilizzo e le operazioni token correlate.
I clienti possono estendere questa architettura per soddisfare requisiti specifici della banca, come controlli delle transazioni aggiuntivi, condizioni di approvazione diverse, restrizioni dei partecipanti o operazioni del ciclo di vita aggiuntive.
Ad esempio, l'applicazione in package utilizza un modello di emissione basato sul magazzino. I clienti potrebbero personalizzare gli smart contract e il flusso di lavoro delle applicazioni per supportare un modello on-demand in cui i depositi tokenizzati vengono coniati e bruciati dinamicamente in risposta alle singole richieste di emissione e riscatto. Queste estensioni sono specifiche del cliente e non sono descritte come funzionalità incluse nella documentazione.
Personalizzazione wallet e criteri account
Le banche possono configurare quali utenti e conti possono interagire con i depositi tokenizzati e in quali condizioni. L'applicazione in package associa gli utenti a wallet, organizzazioni, gruppi di applicazioni, ruoli smart contract, stato dell'account e limiti di transazione. Convalida questi attributi durante la creazione della sessione dell'applicazione di un utente.
I clienti possono utilizzare questi controlli per stabilire profili operativi diversi per amministratori, manager, funzionari, utenti aziendali e revisori. Per requisiti aggiuntivi, i clienti possono estendere il modello con regole di idoneità del wallet, requisiti di autorizzazione delle transazioni e limiti specifici dei partecipanti. Questi controlli dei criteri del wallet aggiuntivi richiedono un'implementazione specifica del cliente.
Personalizzazione governance e approvazione
L'applicazione supporta le transazioni basate sull'approvazione. A seconda del criterio e dell'importo transazione applicabili, un trasferimento può essere completato direttamente o rimanere in sospeso mentre l'applicazione lo instrada all'approvatore o alla sequenza di approvazione configurati. Una transazione rifiutata non viene liquidata.
Le banche possono estendere questo quadro per riflettere i loro modelli di governance interna. Le potenziali estensioni includono soglie di approvazione diverse, fasi di approvazione aggiuntive, gerarchie di autorizzazioni specifiche dell'istituto e criteri separati per diverse categorie di clienti e transazioni.
Questi controlli possono supportare l'ambiente maker-checker richiesto per le transazioni gestite nei sistemi bancari regolamentati.
Personalizzazione applicazioni Web
I clienti possono personalizzare l'esperienza utente dell'applicazione in modo che rifletta il branding e la terminologia. La distribuzione in package supporta modifiche facoltative per visualizzare nomi, logo, presentazione valuta, lingue, informazioni sull'organizzazione ed etichette dei ruoli.
Per requisiti aggiuntivi, i clienti possono estendere l'applicazione Web con schermate, dashboard, campi di dati, percorsi di approvazione, viste di reporting e flussi di lavoro delle transazioni specifici del cliente.
Estensioni di integrazione API ed Enterprise
L'API wrapper fornisce l'interfaccia applicazione per le operazioni di account, token, organizzazione e transazione. Attraverso questa interfaccia, l'applicazione Web e altre applicazioni aziendali possono interagire con i servizi di deposito tokenizzati sottostanti.
I clienti possono estendere questo livello di integrazione per connettere l'applicazione di deposito tokenizzata al proprio sistema bancario di base, ai conti di deposito, alla contabilità generale, ai sistemi di gestione di tesoreria e liquidità e all'infrastruttura di pagamento. Altre potenziali integrazioni includono conoscere il tuo cliente (KYC), antiriciclaggio (AML) e servizi di sanzioni, reporting normativo e applicazioni di enterprise resource planning (ERP).
Queste integrazioni esterne sono potenziali estensioni dei clienti, non le integrazioni predefinite descritte nella documentazione.