6 Aplicativo de Depósito Tokenizado

O cenário de aplicação de depósito tokenizado suporta a emissão e a distribuição de fundos com custos indiretos mínimos de governança.

Visão Geral

Um depósito tokenizado é uma representação digital de um depósito bancário comercial em infraestrutura programável, como um livro-razão distribuído ou uma rede blockchain. Ao contrário de uma stablecoin, que é geralmente emitida contra um conjunto de ativos de reserva, ou moeda digital do banco central (CBDC), que representa um passivo do banco central, um depósito tokenizado continua a ser um passivo do banco comercial emissor. Em termos econômicos, um depósito tokenizado representa dinheiro de banco comercial que pode interagir com contratos inteligentes, ativos digitais e fluxos de trabalho financeiros programáveis.

Depósitos tokenizados não mudam fundamentalmente a relação entre um banco e seus clientes. Um cliente que detém um depósito convencional tem uma reivindicação no banco comercial. Da mesma forma, um cliente que possui um depósito tokenizado tem uma reivindicação no banco emissor. A principal diferença é como o banco representa, transfere, programa, integra e liquida o depósito.

Depósitos tokenizados em serviços financeiros

Os depósitos tokenizados podem trazer dinheiro bancário comercial para ecossistemas financeiros digitais programáveis. Os bancos e seus clientes podem usar o valor de depósito existente para pagamentos institucionais e corporativos, transferências de tesouraria, liquidação de ativos tokenizados e outras transações financeiras programáveis. Depósitos tokenizados podem oferecer suporte a pagamentos sujeitos a controles definidos para elegibilidade do participante, fins de transação e limites de conta. Esses controles também podem incluir controles de conhecer seu cliente (KYC) e anti-lavagem de dinheiro (AML), controles de risco e políticas de aprovação configuráveis. Os depósitos tokenizados também podem manter o histórico de transações e dar suporte à auditoria. Em um ambiente com várias instituições financeiras, os depósitos tokenizados podem suportar transferências de valor entre os participantes permitidos nas instituições financeiras participantes. Quando combinados com a orquestração de transações, os depósitos tokenizados podem servir como a etapa de caixa para títulos tokenizados e outras transações de ativos digitais, incluindo cenários de entrega versus pagamento (DvP). Os depósitos tokenizados permitem que os bancos estendam o dinheiro de banco comercial confiável para mercados tokenizados, mantendo a governança, a conformidade e os controles operacionais necessários para serviços financeiros regulamentados.

Vantagens da Implementação Oracle

A solução de depósito tokenizado do Oracle Blockchain Platform fornece um aplicativo empresarial pronto para uso que se estende além da funcionalidade de token fungível padrão. Ele suporta o ciclo de vida do token de depósito e inclui gerenciamento de organização e carteira, personas baseadas em função, controles de conta, limites diários configuráveis, suspensão de conta e fins de transação.

A solução também fornece aos seus clientes (KYC) e controles de restrição de lavagem de dinheiro (AML), políticas de aprovação sequenciais e baseadas em valores e retenções de transações. Recursos de auditoria, histórico avançado, análises, APIs wrapper, integração de identidade e um aplicativo web específico para funções suportam supervisão e integração operacionais.

A arquitetura subjacente do contrato inteligente separa a funcionalidade da conta da funcionalidade do token. A funcionalidade da conta inclui registro, status, limites e funções. O contrato de token suporta saldos, emissão, transferências, retenções e baixa. Esses recursos fornecem aos bancos uma aplicação governada de dinheiro digital sem exigir que eles desenvolvam os contratos inteligentes, APIs corporativas, integração de carteira, serviços de histórico, fluxos de trabalho de aprovação e experiência do usuário de forma independente.

O Oracle Blockchain Platform também simplifica a implementação e a integração da pilha de aplicativos. A implantação com um clique provisiona e conecta o contrato inteligente de depósito tokenizado Besu, a API wrapper, os componentes de banco de dados de histórico avançado, o ORDS (Oracle REST Data Services) e o aplicativo web. Ele também preenche previamente a configuração relevante de serviço, contrato, wallet, identidade e histórico.

A base extensível resultante pode ser adaptada ao modelo operacional de depósito tokenizado de uma instituição financeira. O aplicativo mantém controles empresariais que controlam quem pode manter e mover o valor, os limites e as políticas aplicáveis e as aprovações necessárias. Ele também fornece um registro auditável das transações resultantes.

Participantes de um Ecossistema de Depósito Tokenizado

O banco comercial emissor é o principal participante de um ecossistema de depósito tokenizado. Suas responsabilidades incluem criar e emitir depósitos tokenizados, estabelecer requisitos de elegibilidade dos participantes, controlar a emissão e o resgate e manter a responsabilidade pelo passivo de depósito subjacente. O banco também estabelece regras de governança para manter e transferir tokens.

Clientes corporativos e institucionais podem manter e usar depósitos tokenizados para atividades aprovadas, incluindo pagamentos, operações de tesouraria, transações de títulos e outras atividades financeiras. Dependendo da estrutura regulatória, os indivíduos também podem ser elegíveis para usar depósitos tokenizados para pagamentos de varejo.

Recursos de Workflow e Aplicativo de Negócios

O aplicativo de depósito tokenizado do Oracle Blockchain Platform suporta o ciclo de vida de ponta a ponta do dinheiro bancário comercial tokenizado. O ciclo de vida inclui inicialização de token, integração de participantes, criação, emissão, transferências, retorno de valor e aposentadoria.

O aplicativo separa as responsabilidades entre funções administrativas e operacionais (personas), incluindo administradores, criadores, emissores, gerentes, aprovadores, executivos, usuários, aposentados e auditores. Cada usuário operacional está associado a uma carteira elegível e a uma conta de depósito tokenizada. Os grupos de aplicativos determinam o espaço de trabalho do usuário, enquanto as funções do razão determinam quais operações de contrato inteligente o usuário pode concluir. Esses controles estabelecem a segregação de deveres e a governança institucional ao longo do ciclo de vida do depósito tokenizado.

Criação, Emissão e Baixa de Token

O aplicativo governa a criação, emissão e aposentadoria de depósitos tokenizados por meio de processos controlados, em vez de operações irrestritas de hortelã e queima. Ele usa um modelo baseado em estoque no qual depósitos tokenizados são criados antecipadamente por meio de um processo autorizado. Em seguida, o aplicativo distribui os tokens do estoque disponível, em vez de cunhá-los sob demanda para cada transação do cliente.

Um criador autorizado envia uma solicitação para criar um novo suprimento de depósito tokenizado. A solicitação permanece pendente até que o gerente designado a aprove. Após a aprovação, os depósitos tokenizados criados são transferidos para o emissor. O emissor mantém o estoque disponível e distribui tokens para participantes elegíveis conforme necessário.

O modelo baseado em estoque fornece maior controle operacional sobre a criação de tokens, uma segregação de responsabilidades mais clara e uma disponibilidade previsível de tokens. Também reduz a necessidade de um fluxo de trabalho de cunhagem para cada transação de emissão. Essa abordagem é adequada para instituições financeiras que desejam controlar a cunhagem e a queima por meio de processos de aprovação e, ao mesmo tempo, apoiar uma distribuição eficiente do dia a dia.

No final do ciclo de vida, os depósitos tokenizados são devolvidos e subsequentemente enviados para baixa por um aposentador autorizado. O aplicativo grava os tokens somente após a aprovação necessária.

As instituições financeiras que preferem um modelo sob demanda podem personalizar o contrato inteligente e o fluxo de trabalho do aplicativo associado. Neste modelo, os depósitos tokenizados são cunhados e queimados dinamicamente em resposta a solicitações individuais de emissão e resgate, em vez de serem gerenciados por meio de um estoque que já foi criado.

Transferências e Políticas de Aprovação

Para transações diárias, os responsáveis pela entidade e os usuários podem transferir depósitos tokenizados para outros participantes. O aplicativo avalia a política de aprovação ativa com base no valor para cada transferência. Dependendo da política configurada, uma transação pode ser liquidada imediatamente, exigir aprovação de um aprovador designado ou exigir aprovação sequencial de vários aprovadores antes da liquidação. A rejeição interrompe a transação sem liquidação.

As transferências também podem incluir uma finalidade de negócio configurável que registra o motivo da movimentação de fundos. Antes de processar uma transação, o aplicativo valida o status da conta, a elegibilidade do destinatário, o saldo disponível, os limites de valor diário, os limites de contagem de transações diárias e o contexto de aprovação necessário.

O aplicativo também fornece controles de governança e conformidade para transações de depósito tokenizado. Os administradores podem manter o conhecimento do cliente (KYC), o combate à lavagem de dinheiro (AML) e os estados de restrição dos usuários. Eles também podem definir políticas de aprovação com base nos intervalos de valores da transação.

As políticas de aprovação podem especificar a organização do aprovador relevante, os aprovadores individuais e a sequência na qual as aprovações devem ocorrer. O aplicativo mantém o histórico de políticas para revisão. No nível da conta, os administradores podem definir valores máximos de transações diárias e contagens de transações. Eles também podem suspender ou reativar contas conforme necessário.

Controles e Auditoria Institucionais

O aplicativo de depósito tokenizado estende a funcionalidade padrão de token fungível ERC-20 com controles institucionais. Ele fornece organizações e contas registradas, associações de wallet e segregação de responsabilidades baseada em atribuição. O aplicativo também suporta criação e baixa controladas, retenções de transação e aprovações sequenciais e baseadas em valor. Os recursos adicionais incluem controles de restrição de KYC e AML, suspensão de contas, limites diários de transações, fins de transação configuráveis e funções de auditor dedicadas.

A implementação separa a funcionalidade relacionada à conta da funcionalidade relacionada a token. A funcionalidade relacionada à conta inclui registro, status, limites e funções. A funcionalidade relacionada a token inclui saldos, emissão, transferências, retenções e baixa.

O aplicativo fornece visibilidade operacional, rastreabilidade de transações e auditabilidade durante todo o ciclo de vida do depósito tokenizado. O histórico de transações pode capturar o iniciador, a contraparte, o valor, o objetivo comercial ou o aviso, o saldo, o tipo de transação e o identificador da transação. Espaços de trabalho de auditor dedicados fornecem acesso somente leitura para supervisão e investigação de transação.

Opções de Personalização e Extensão

O aplicativo de depósito tokenizado pode ser personalizado e estendido para se alinhar ao modelo operacional, à estrutura de governança, aos requisitos do cliente e à arquitetura de integração de um banco. O aplicativo em pacote fornece opções de configuração para organizações, contas, atribuições, limites de transação, políticas de aprovação, wallets e apresentação de aplicativo.

Para requisitos além dessas opções de configuração, os clientes podem estender os contratos inteligentes, as políticas de carteira e conta, o aplicativo web e as APIs. Essas extensões podem adaptar o aplicativo empacotado a uma oferta de depósito tokenizado específica do banco.

Personalização do Smart-Contract

Os clientes podem estender os contratos inteligentes para implementar regras de negócios adicionais e comportamentos de depósito tokenizados. A solução em pacote separa o contrato de conta, que suporta registro de conta, status, limites, funções e operações relacionadas, do contrato de token, que suporta saldos, emissão, transferências, retenções, baixa e operações de token relacionadas.

Os clientes podem estender essa arquitetura para atender aos requisitos específicos do banco, como controles de transação adicionais, diferentes condições de aprovação, restrições de participantes ou operações de ciclo de vida adicionais.

Por exemplo, o aplicativo empacotado usa um modelo de emissão baseado em estoque. Os clientes podem personalizar os contratos inteligentes e o fluxo de trabalho de aplicativos para oferecer suporte a um modelo sob demanda no qual os depósitos tokenizados são cunhados e gravados dinamicamente em resposta a solicitações individuais de emissão e resgate. Essas extensões são específicas do cliente e não são descritas como recursos em pacotes na documentação.

Personalização de Wallet e Account-Policy

Os bancos podem configurar quais usuários e contas podem interagir com depósitos tokenizados e sob quais condições. O aplicativo em pacote associa os usuários a carteiras, organizações, grupos de aplicativos, funções de contrato inteligente, status da conta e limites de transação. Ele valida esses atributos ao estabelecer uma sessão de aplicativo do usuário.

Os clientes podem usar esses controles para estabelecer diferentes perfis operacionais para administradores, gerentes, executivos, usuários corporativos e auditores. Para requisitos adicionais, os clientes podem estender o modelo com regras de aplicabilidade da carteira, requisitos de autorização de transação e limites específicos do participante. Esses controles de política de wallet adicionais exigem implementação específica do cliente.

Personalização de Governança e Aprovação

O aplicativo suporta transações orientadas por aprovação. Dependendo da apólice aplicável e do valor da transação, uma transferência pode ser concluída diretamente ou permanecer pendente enquanto o aplicativo a encaminha para o aprovador configurado ou para a sequência de aprovação. Uma transação rejeitada não é liquidada.

Os bancos podem estender essa estrutura para refletir seus modelos de governança interna. As extensões em potencial incluem diferentes limites de aprovação, estágios de aprovação adicionais, hierarquias de autorização específicas da instituição e políticas separadas para diferentes categorias de clientes e transações.

Esses controles podem suportar o ambiente maker-checker necessário para transações controladas em sistemas bancários regulamentados.

Personalização do Aplicativo Web

Os clientes podem personalizar a experiência do usuário do aplicativo para refletir sua marca e terminologia. A implantação em pacote suporta alterações opcionais em nomes de exibição, logotipos, apresentação de moeda, idiomas, informações da organização e rótulos de função.

Para requisitos adicionais, os clientes podem estender o aplicativo da Web com telas, painéis, campos de dados, jornadas de aprovação, visualizações de relatórios e fluxos de trabalho de transação específicos do cliente.

Extensões de API e Integração Empresarial

A API wrapper fornece a interface do aplicativo para operações de conta, token, organização e transação. Por meio dessa interface, o aplicativo Web e outros aplicativos empresariais podem interagir com os serviços de depósito tokenizados subjacentes.

Os clientes podem estender essa camada de integração para conectar o aplicativo de depósito tokenizado ao seu sistema bancário principal, contas de depósito, razão geral, sistemas de gerenciamento de tesouraria e liquidez e infraestrutura de pagamento. Outras integrações potenciais incluem conhecer seu cliente (KYC), serviços de combate à lavagem de dinheiro (AML) e sanções, relatórios regulatórios e aplicativos de planejamento de recursos empresariais (ERP).

Essas integrações externas são potenciais extensões do cliente, não as integrações predefinidas descritas na documentação.