Sobrepagos de los Préstamos
Puede determinar si desea aceptar sobrepagos de préstamos. Los sobrepagos reducen el importe de capital (el importe debido del préstamo), el cual sigue la filosofía adoptada por un préstamo para la vivienda común.
Cuando se realiza el pago, cualquier sobrepago se distribuye de acuerdo al algoritmo de distribución de sobrepago definido para la clase de cliente. Cualquier clase de cliente para la cual desea autorizar sobrepagos de préstamos debe usar un algoritmo de distribución de sobrepagos que mantiene el sobrepago en el acuerdo de servicio de préstamo.
Cuando la transacción de pago se congela, el sistema verifica si hay un importe de crédito en el balance actual del AS de préstamo. Si existe un crédito, el cliente ha realizado un sobrepago y se ha creado un ajuste para dejar en cero el balance actual y transferir el importe del crédito desde la cuenta a cobrar a corto plazo a la cuenta a cobrar a largo plazo del acuerdo de servicio. El ajuste puede aparecer en la siguiente factura del cliente para mostrar el importe adicional pagado para el capital.
El algoritmo que controla este ajuste para remover el crédito en el balance actual está conectado en el tipo de AS del acuerdo de servicio de préstamo y se aplica en el evento de sistema Tipo de Acuerdo de Servicio: Congelamiento de Pago.
El tercero y cuarto ingreso de la siguiente tabla ilustran un sobrepago (nota: las dos primeras transacciones financieras se describieron más arriba).
Evento |
Contabilidad de Libro Mayor |
Efecto en Balance Actual |
Efecto en Balance de Liquidación |
Balance Actual |
Balance de Liquidación |
Se activa el acuerdo de servicio de préstamo. |
Cuenta a Cobrar de Préstamo a Largo Plazo 10.000 Efectivo <10.000> |
0 |
10,000 |
0 |
10,000 largo plazo: 10.000 |
Se produce el primer segmento de factura |
Interés: Cuenta a Cobrar de Préstamo a Largo Plazo 41,66 Ingresos de Interés <41,66> Transferir Largo Plazo a Corto Plazo: Cuenta a Cobrar de Préstamo a Corto Plazo 438,71 Cuenta a Cobrar de Préstamo a Largo Plazo <438,71> |
438.71 |
41.66 |
438.71 |
10,041.66 corto plazo: 438,71 largo plazo: 9602,95 |
Se realiza el pago (con un sobrepago de 200,00) |
Afectar Efectivo Efectivo 638,71 Cuenta a Cobrar de Préstamo a Largo Plazo <638,71> Transferir Largo Plazo a Corto Plazo: Cuenta a Cobrar de Préstamo a Largo Plazo 638,71 Cuenta a Cobrar de Préstamo a Corto Plazo <638,71> |
-638.71 |
-638.71 |
-200.00 |
9,402.95 corto plazo: <200,00> largo plazo: 9602,95 |
Crear ajuste para remover crédito de AS |
Transferir crédito de corto plazo a largo plazo: Cuenta a Cobrar de Préstamo a Corto Plazo 200,00 Cuenta a Cobrar de Préstamo a Largo Plazo <200,00> |
200.00 |
0 |
0 |
9,402.95 corto plazo: 0 largo plazo: 9402,95 |
En la tercera transacción financiera ilustrada arriba, el importe facturado del pago funciona esencialmente igual que lo ilustrado en Pago de lo que se Debe. Si el algoritmo Mantener Sobrepago en AS de Préstamo está conectado en el evento de distribución de sobrepago en la clase de cliente, el importe de sobrepago se aplica al AS de préstamo, creando un crédito para el balance actual de acuerdo de servicio. A continuación se explica cómo funciona este algoritmo:
- Si la cuenta tiene un AS de préstamo y hay crédito de exceso, el crédito se aplica al AS de préstamo (siempre que no haga que el AS de préstamo tenga un balance de liquidación de crédito).
- Si no hay un AS de préstamo al cual se puede aplicar el crédito, el algoritmo verifica para ver si hay un AS de crédito de exceso abierto para la cuenta.
- Si es así, el importe de crédito de exceso se aplica al AS de crédito de exceso.
- Si no es así, el algoritmo crea un AS de crédito de exceso y aplica el importe a este AS.
La cuarta transacción financiera ilustrada arriba se crea si el algoritmo Crear Ajuste para Remover Crédito de AS está conectado en el evento de congelamiento de pago del tipo de Acuerdo de Servicio del préstamo. A continuación se explica cómo funciona este algoritmo:
- Si el balance actual del acuerdo de servicio es menor que cero, el algoritmo crea un ajuste congelado que remueve el crédito transfiriéndolo desde la cuenta a cobrar a corto plazo a la cuenta a cobrar a largo plazo. Esta ID de ajuste se captura en el segmento de pago para poder anular el ajuste si el pago se anula posteriormente. Tenga en cuenta que el motivo de anulación de ajuste utilizado por el sistema en este caso se especifica en la Configuración de Característica de Opciones de Transacción Financiera usando el tipo de opción Motivo de Anulación de Ajuste para Pago Enlazado a Ajuste.
- El balance actual del AS aumenta en el importe de la transferencia de crédito. En otras palabras, el cliente cree que debe 0 después de la transferencia.
- El balance de liquidación del AS no cambia porque es siempre el neto de las cuentas a cobrar de corto y largo plazo. En otras palabras, si el cliente deseara liquidar su préstamo, aún debería 9.402,95.
Sobrepagos e interés. El algoritmo de cálculo de interés de paquete base (que se conecta en el tipo de AS del préstamo) no toma en consideración la fecha exacta en que se realiza el sobrepago cuando calcula el interés del período. Sólo toma en cuenta el importe de capital pendiente (balance de liquidación - balance actual) al momento de calcular el interés.